“上海华瑞银行：五年磨剑，数字化新普惠初见成效”

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年，上海浦东成立于三十年，见证了中国改革开放和上海金融中心建设的高速发展。 上海华瑞银行作为首批试点的五家民营银行之一，于五年前正式起航浦东。 近五年来，上海华瑞银行不忘为普惠服务的初衷，探索创新了为普惠服务的新做法。 以微型企业为中心，推进数字化，以产业场景+金融科学技术为基础，通过数字科学技术迈出了普惠金融快速发展的道路。

民营基因和/ S2/]普适性初心

民营银行的建立和快速发展是我国金融体制改革深化的重要体现也是我国金融市场服务主体向小规模群众下沉、提供上位服务的重要标志。 年初，原银监会落实中央和国务院的政策精神，启动民营银行试点，民营银行的快速发展之路由此开始。

上海华瑞银行由上海均瑶(集团)有限企业和上海十多家民营公司发起设立，与微型公司、民营经济有天然的亲近感。 然后，依托上海的地缘特点，深耕当地，辐射长江三角洲。 上海华瑞银行秉承恒新、百年华瑞的愿景，将民营基因和地缘关系转化为快速发展的核心，以实体经济服务为己任，将业务重点放在民营、小规模、普惠等历来流传的金融支持脆弱行业，金融供给侧改革。

截至年6月底，上海华瑞银行私人公司贷款账户数达96.11%，贷款余额75.25%。 普惠小微贷户数为70.21%，贷款余额为17.10%，民营经济、服务普惠小微特色更为鲜明。 今年以来，普惠金融服务户数取得较大成果，网上零售客户比年初增长近340%。

下功夫打磨新的普惠金融产品

民营银行改革试点的初衷是以服务实体、服务民间、服务小额为核心目标，在华瑞银行必须聚焦普惠金融服务。 我们认真贯彻监管要求，充分利用新一代新闻技术，创新服务模式，多次聚焦智能供应链金融、科技创意投资信贷联动、数字零售金融等三大主力攻击方向。 在上海华瑞银行董事长侯福宁看来，相对而言，普惠服务的方向和能力决定了银行的未来。 这两年虽然牺牲了一部分短期财务收益率，但即使磨不小心砍柴工，数字化转型和结构优化也取得了相当大的进步。 截至6月底，数字化战术业务余额近100亿元，比年初增长41.4%，体现出数字化效果。
华瑞智慧供应链业务是服务小额普惠的线索，处理方案的核心是链信用弥补个人信用的短板，电子银行、物联网、大数据、区块链和人工智能等 在比较有效地提高供应链金融业务考核效率、大幅降低人工操作风险、提高金融服务质量和控制水平、大幅降低小额公司金融准入门槛的今天，建材、跨境电子商务等行业已形成特色产品体系，截至年6月底 累计贷款金额近200亿元，每笔贷款金额38万元，每户融资结余约270万元，99%的客户为民营公司，79.65%的客户为微型公司。

华瑞银行的科创金融业务以科技创新类微型公司为服务对象，运用投资信贷联动模式，协助公司获取信用，促进公司成长。 经过几年的摸索，华瑞形成了完整的投资贷款联动六专机制。 累计推进科技开发项目950余户，累计实现投资115户，累计投资额177亿元，80%以上的公司在授信后获得后续股权融资，许多公司估值显著增长，部分公司实现上市或进入ipo阶段。 此外，华瑞银行还积极探索基于科技创新生态的微型公司纯在线服务模式，实现了全程在线操作的非接触式贷款。 通过产品申请和操作方便、额度灵活、按需还款，为许多难以通过网上渠道获得融资的电子商务集团提供了普惠信贷服务。 截至年6月底，已累计发放贷款20亿6200万元，笔均40万元，贷款户均有120万元余额。

华瑞银行的数字零售业务聚焦于航空旅行场景成本模式的创新，结合自身成果，明确了航空旅行生态系统服务、自主风能控制能力的构建，通过自主开发的天舰、护航等自主知识产权大数据风能控制技术手段有效防范欺诈风险， 发布了比较提高服务效率，充分利用数字化能力实现金融赋能和创新资产业务战略，比较航空旅游场景的个人费用金融服务航空贷款。 截至2007年6月底，网上零售贷款余额约60亿元，网上零售贷款约占30%，网上负债约占45%。 网上零售顾客更是比年初增加了339%。

金融科学技术促进数字银行的快速发展

按照金融科技开放、连接、共享的思路，上海华瑞银行打算利用人工智能、区块链、大数据、知识图谱等金融科技，从处理实际场景所需的维度展开数字银行模式的探索。 一是稳步实现云平台敏感的系统架构。 上海华瑞银行建立了适应自身快速发展的金融科技系统架构体系，快速建设云平台，云下稳定状态和云上敏感状态架构下的虚拟服务器分别达到3120套和611套，双重状态架构 二是增加了金融科技在产品和服务上的应用，自主知识产权数字化技术取得了进步。 在金融科技助力金融、引领金融的作用下，华瑞银行率先将区块链技术应用于供应链场景，取得了良好的效果，在大数据、云计算、区块链和人工智能等新兴金融科技手段的帮助下，华瑞银行取得了巨大的成功。 创新流程和产品，建立以在线为中心、多渠道融合的华瑞产品和服务体系制度，仅今年上半年就获得了11项知识产权认证。 其中，基于人工智能的智能供应链融资服务被列入上海首批金融科技监管沙盒应用名单。

科学技术促进金融，科学技术引领创新。 近年来，华瑞银行推出了一系列数字金融产品服务小额贷款备受好评，智能供应链产品瑞e订单与创新典范为2019年金融服务民营与中小企业优秀示范奖、2019年最佳供应链金融创新奖以及上海市政府颁发的年度上海金融创新成果二 EC平台账户管家系统获得年度沪银领域创新奖科创微单元融资系统获得上海市政府上海金融创新成果三等奖这一“互联网+时代智能银行建设模式”获得年度银行科技快速发展奖一等奖，也是一等奖获得者中唯一的民营银行。

练了五年剑，初见成效； 十年一剑，必有锋芒诞生。 华瑞银行聚焦三大普惠业务线索，基于数字化金融科技应用能力，不断提高普惠金融服务能力，继续探索和实践数字化新普惠道路，强调银行金融能力与数字化科技能力融合，